A puntuación é ... Puntuación de crédito

Probablemente, hoxe non hai tal persoa que polo menos unha vez na súa vida non empregase o crédito. Ás veces, os empregados do banco poden tomar unha decisión sobre a concesión dun préstamo dentro de 15-20 minutos despois da súa solicitude. Como o fan, ¿como poden avaliar o prestatario nun tempo tan curto? Non o fan por si mesmos - a decisión é tomada por un programa informático imparcial - un sistema de puntuación. É ela, en función dos datos introducidos, que avalía o nivel de fiabilidade do cliente.

Que palabra estraña

Este nome non moi claro provén da puntuación de palabras en inglés, que significa "conta". A puntuación é un programa informático que é un tipo de cuestionario que caracteriza ao prestatario. Antes de tomar a decisión de conceder un préstamo, o empregado do banco pediráalle que responda algunhas preguntas e as respostas ingresaranse na computadora, despois de que o programa avaliará os resultados, asignando a cada elemento un determinado número de puntos. Como resultado da adición de todas as estimacións, obteremos un determinado indicador xeral, definido como unha avaliación de puntuación. Canto maior sexa esta puntuación, máis probable será unha decisión positiva para conceder un préstamo. Na maioría das veces, non se utilizan varios tipos de puntuación, avalíanse o cliente en diferentes direccións ou se aplica un complexo sistema de varios niveis.

Tipos de valoración

O máis importante e máis común destes é Application-scoring, este é un método de verificación que avalía a solvencia do cliente. Se recibiu puntos insuficientes para este tipo de avaliación, será moi difícil obter un préstamo. Alternativamente, pode que se lle ofreza outros termos de crédito: unha taxa de xuro máis elevada ou un importe menor do préstamo.

A seguinte etapa da avaliación é a determinación da propensión potencial do mutuários á fraude. Estímase polo sistema de puntuación de fraude . Os criterios utilizados para calcular este parámetro son o segredo comercial de cada banco.

A puntuación de comportamento é un tipo de verificación que permite predecir a solvencia do cliente no futuro. Ademais, este sistema de análise permítelle identificar algúns factores "de comportamento": como o cliente despachará o préstamo, se vai facer os pagos de forma precisa e puntual, elixe o límite dunha tarxeta de crédito inmediatamente ou use o diñeiro en partes e moito máis.

Hai outro tipo de verificación máis desagradable: - Recollida de puntuación do mutuários, que é moi importante para o desenvolvemento de actividades para traballar con clientes que teñen débedas vencidas. É necesaria para avaliar adecuadamente o risco de inadimplência e aplicación oportuna de medidas preventivas.

¿É posible "enganar"?

Dado que a máquina realiza a puntuación de crédito, pode parecer que non é difícil enganar o sistema, basta con dar as respostas "correctas" desde o punto de vista do banco. Non obstante, este non é o caso, tal intento só pode ter éxito se o programa está construído de tal xeito que non será posible verificar algúns datos ao mesmo tempo. Se, con todo, puntuar require a presentación de só información documentada, entón é case imposible enganar o sistema. Non é difícil verificar que os datos do cuestionario correspondan ao estado real dos axentes de seguridade, porque na maioría eses ex empregados do Ministerio de Asuntos Internos, FSB e outros departamentos similares e de bo grado usan "vellos lazos". Ademais, ás veces é moi sinxelo facer unha chamada ao traballo ou aos veciños dun futuro cliente.

Entón, non intente enganar o programa despois de todo, porque orixinalmente puxo todos os esquemas coñecidos e signos de fraude e se tal intento é revelado, entón o préstamo neste banco non se lle dará nunca.

Entón, miremos as vantaxes que un prestatario potencial debería ter se quere sacar un préstamo sen problemas.

Datos persoais: quen terá sorte

1. Sexo - crese que as mulleres son máis responsables do cumprimento das súas obrigas financeiras.
2. Idade - aquí o exceso de mocidade ou madurez pode xogar contigo unha broma cruel. Preferible é a idade de 25-45 anos. Os clientes que se atopan dentro deste rango poden contar con puntos adicionais para este elemento.
3. Educación : se ten unha educación superior, o banco confiaralle máis. Tales clientes son considerados máis exitosos, responsables e estables en termos de rendemento financeiro.
4. Ligas familiares : as persoas solteiras non son unha prioridade, polo que se pode "vangloriar" polo menos un matrimonio civil, obtén unha puntuación extra.
5. Dependentes - por suposto, ter fillos non pode converterse nun obstáculo para obter un préstamo, con todo, canto máis deles, menor será o puntaje deste elemento que terá.

Esfera financeira - que profesións son preferibles

Nesta parte do cuestionario, o programa avaliará os seus progresos no lugar de traballo - a experiencia xeral e laboral, o prestixio da profesión, o nivel de salarios nos últimos anos, a dispoñibilidade de fontes de ingresos adicionais e moito máis. A opción ideal neste caso é a presenza dun único rexistro no caderno de traballo: canto máis se cambie o lugar de traballo, canto menos se demora en cada empresa, menos puntos o sistema cobrará.

Curiosamente, pero os bancos non lle gustan os directivos das empresas, os xestores financeiros e os cidadáns que prestan o seu traballo por conta propia (notarios, avogados, detectives privados, empresarios individuais, etc.), porque os seus ingresos non son fixos, senón que depende Tendencias do mercado. Prefíciase aos clientes que traballan para contratar: funcionarios, especialistas, traballadores e xestores intermedios; os seus ingresos considéranse máis estables.

Balance de solvencia

A puntuación: unha estimación dunha paridade de gastos e ingresos, a presenza dos créditos pendentes levados anteriormente tamén se gastan. Polo tanto, non exceda artificialmente os seus ingresos, especialmente se o importe do préstamo que desexa recibir é moi pequeno. De acordo, unha persoa que reclama ingresos mensuais de 100 mil rublos, que está a solicitar un préstamo de 10-15000, parece bastante sospeitoso.

Que máis queres saber o programa de puntuación?

Por suposto, a lista de preguntas avaliadas polo sistema en diferentes bancos pode ser bastante diferente, pero con certeza en cada un deles preguntaráselle sobre fontes adicionais de seguridade do préstamo. O persoal do banco estará interesado en ter fontes adicionais de recursos financeiros, se vostede é o propietario dunha dacha, un garaxe, unha parcela terrestre, un coche (se é así, cal). Ademais, o banco certamente vai preguntar por que precisa de cartos, se solicitou un préstamo antes, o que cumpriu coas súas obrigacións coas organizacións que anteriormente emitiron préstamos. Os puntos tamén son premiados por cada un destes criterios.

Criterios para peneirar

1. Control facial . Aínda que a puntuación é un programa de computadora automático, pero a información é feita pola persoa, entón mesmo neste caso non é posible excluír completamente o "factor humano". Polo tanto, ao prepararse para unha entrevista, intente vestirse de forma máis positiva.
2. Propósito dos préstamos. Se fai un préstamo como persoa física, entón o motivo ideal para isto pode ser arranxar, comprar unha casa de verán, descansar, comprar un inmoble ou un coche. Se contas ao persoal do banco que está a tomar cartos para iniciar un negocio, probablemente teña que rexeitarse. Os criterios para avaliar as persoas xurídicas son completamente diferentes.
3. Historial de crédito. Por suposto, a maioría das veces o programa de puntuación non ten acceso directo ao seu historial, pero pode comprobar a dispoñibilidade de datos sobre ti na "lista negra" compilada por funcionarios do banco segundo as consultas previamente feitas na oficina de historial de crédito.

Cando non darás un préstamo

Se durante os últimos 30 días intentou tres veces sacar un préstamo e foi rexeitado, non tente de novo. Probablemente, volverás a negar. O feito é que ese esquema está integrado na base de datos do programa. Entón non se preocupe, só espera un mes e medio, e as súas posibilidades de pasar puntuación de crédito aumentarán moitas veces.

Outro factor importante é a carga de crédito do cliente. O programa calculará o número total dos seus pagos de préstamo e decidirá se "tira" máis.

Sucede que os bancos organizan unha rede de puntuación completa, polo que non debería aplicar varias solicitudes para un préstamo á vez. Se o seu número supera os 3-4, entón, moi probablemente, recibirá unha negativa á vez en todos os bancos.

Pros e contras de AutoCheck

A pesar do feito de que o programa de puntuación é bastante de alta tecnoloxía, aínda ten algunhas desvantaxes:

• Os bancos usan unha escala suficientemente alta para os cálculos, o que é simplemente inalcanzable en moitos aspectos ao mutuários medio;
• Os datos específicos do cliente non se teñen en conta en absoluto, por exemplo, un Khrushchev no centro da capital pode considerarse como un inmoble adecuado, pero o sistema será designado como unha "casa na aldea" nunha mansión da beira do río en algún lugar da rexión de Irkutsk;
• En pequenos bancos que non teñen financiamento suficiente para adquirir sistemas de puntuación caros, a verificación realízase de xeito bastante superficial;
• A existencia normal dun sistema de puntuación supón a existencia dunha infraestrutura de acompañamiento (unha oficina de historial de crédito, etc.).

Non obstante, algunhas deficiencias non poden superar os aspectos positivos do uso deste tipo de avaliación:

• O sistema proporciona a avaliación máis imparcial, o impacto das impresións persoais dos empregados minimízase;
• As entidades financeiras que usan o sistema de puntuación ofrecen aos seus clientes un interese máis vantaxoso, xa que se minimiza o risco de non retorno;
• A puntuación permite ao banco reducir o número de persoal implicado no procesamento de aplicacións;
• O tempo de decisión redúcese a 15-20 minutos;
• En caso de decisión negativa, o cliente recibirá unha lista de factores que afectaron a recepción dunha puntuación de puntuación baixa, o que permitirá corrixir os erros cometidos durante os chamamentos posteriores.

En conclusión, hai que dicir que tal sistema de clasificación é bastante novo para a Rusia. E non todos os bancos o utilizan. Entón, se entender claramente as súas deficiencias e decidiu obter un préstamo sen marcar, entón é moi realista facelo, só precisa atopar o seu "propio" banco.