Características IFM

É difícil superestimar a importancia do crédito na economía. Préstamos permiten ás empresas implementar rapidamente a súa propia produción (por medio de un préstamo comercial), para recadar fondos adicionais para a modernización de activos fixos, etc. Por outra banda, o préstamo permite aos consumidores comprar bens duradeiros máis caros, "buracos patching" en situacións financeiras difíciles e así por diante. En suma, o crédito é unha parte integral da economía de mercado.

Nos últimos anos, amplamente utilizado chamadas entidades de microfinanças. Moitas veces vemos os signos nas rúas de organizacións implicadas na implantación de pequenos préstamos a curto prazo. Co fin de establecer o papel ea importancia das IFM na economía é necesario examinar as principais características do seu traballo, regulación legal, así como termos de prezos e de crédito.

De acordo co disposto na Lei Federal de 02 xullo de 2010 N 151-FZ "sobre as organizacións de microcrédito e microfinanças", baixo a organización de microfinanças defínese como "unha entidade xurídica rexistrada na forma dun fondo, un sen ánimo de lucro autónomos institucións (excepto institucións orzamentarias) Non-Commercial colaboración, unha economía empresa ou asociación realización de actividades de microfinanças e inscrita no rexistro Estado de organizacións de microfinanças na forma prevista pola lei. "

Para entender a definición de organización de microfinanças debe definir o concepto de actividades de microfinanças. Sootvetstsvuyuschego da lei e prácticas das entidades de microfinanças poden sacar conclusións:

• actividade de microfinanças - unha actividade que ten como obxectivo proporcionar aos cidadáns, empresarios individuais e organizacións de axuda no marco dos acordos relevantes;
• préstamos a entidades de microfinanças non debe exceder 1 millón de rublos;
• préstamos a prazo, xeralmente inferior a un ano (52 semanas).

A distribución especial de entidades de microfinanças recibidas despois da aprobación da lei "sobre microfinanças e microcréditos organizacións", o que dá unha definición de actividades de microfinanças, establece a orde das súas actividades e as principais características do control sobre as súas actividades. Por exemplo, a lei prevé restriccións substanciais sobre as actividades das organizacións de microfinanças, define os seus dereitos e obrigas.

Claro que microfinanciamento (préstamos por valor de non máis dun millón) é a base de institucións de microfinanças. É debido a contraer préstamos para a IMF recibe a maior parte dos seus beneficios.

Con todo, a lei restrinxe severamente algunhas actividades relacionadas coa subministración de préstamos. Por exemplo, hai severas restricións sobre a formación do capital da empresa. A lei prohibe explicitamente atraer fondos de individuos que non son fundadores da empresa (con excepción dos que proveñan os medios de organización con base no contrato de préstamo, por valor de 1,5 millóns de rublos, ou máis que un contrato de préstamo con un valor [1]). Isto é, de feito, as institucións de microfinanças, ao contrario dos bancos, non están autorizados a atraer depósitos.

Outra limitación non menos grave é a prohibición de traballo profesional no mercado de títulos. fondos Así, as organizacións de microcrédito non pode usar prestados e propios para o investimento profesional en accións, títulos, etc.

Noutras palabras, a actividade MFI é a realización de créditos no ámbito dos recursos captados para os fundadores e financiamento de capital. Por suposto, as organizacións de microcrédito non pode formar unha cantidade tan grave de préstamos como os bancos.

O principio de funcionamento de institucións de microfinanças é a seguinte: IFM ofrecer unha pequena cantidade para un curto período de tempo en un ritmo moi elevada de interese.

Na miña opinión, microfinanças - a forma moderna da usura legalizada. Así, as taxas de préstamos obtidos poden ser entre 9-10% ao mes ata o 4% á semana (100-200% anual). Para efecto de comparación, o préstamo Savings Bank, por valor de 50.000 rublos. por un período de un ano sen mantemento vai custa preto de 16,5% por ano. Do crédito bancario "UralSib" para condicións semellantes van subir preto de 23% [2]

Parece que ningún axente económico racional non de acordo con tal condicións de crédito ruinosas. Con todo, a fin de obter un préstamo bancario é necesaria para proporcionar un paquete de documentos e pasar por unha proba serio. Por exemplo, algúns bancos, ademais do pasaporte debe presentar unha declaración de renda e outros documentos. banca adecuados examinar a autenticidade dos documentos, historial de crédito do debedor, avaliar o risco de incumprimento de crédito. E non todos os que desexan obter un préstamo este cheque pasa (alguén tamaño insuficiente do salario oficial, alguén non presentar os documentos necesarios, algúns problemas con historial de crédito, etc.). Quen non a base de proba, está buscando empresas que emiten préstamos condicións máis leais. Este cliente normalmente se refire ao instrumento de microfinanciamento.

As entidades de microfinanças non fan esixencias serias para os mutuários. Por exemplo, moitas organizacións para a emisión do préstamo esixen só un pasaporte e tomar a decisión de conceder o préstamo dentro de poucas horas. Ademais, hai empresas a obter micro-préstamos que nin sequera necesidade de visitar a oficina - solicitudes de préstamos, e as decisións en materia de extradición están feitos na casa.

Como podemos ver, as IMFs operan no segmento cun alto risco de inadimplência. Co fin de compensar os riscos e asegurar a rendibilidade, as institucións de microfinanças definir un colosal tipos de interese. A lóxica aquí é simple: dous clientes (tres, catro, etc., dependendo do segmento de mercado situación e microcréditos) polo menos un reembolsar integramente a débeda con xuros, comisións, xuros de mora e multas, a empresa pode fornecer ingresos para os seus propietarios . Con todo, a taxa de interese en microcréditos introduce un verdadeiramente devastador.

Ademais, a rede pode atopar unha morea de feedback negativo sobre o MFI operando no país. En particular, os clientes queixa-se da rudeza e grosería xestores métodos civilizados de cobro de débedas dos mutuários, así como o uso de varios réximes non-transparentes de interese, o pagamento da débeda e así por diante.

Claro que mikrofinansiroanie como tal (pequenos préstamos a curto prazo en altas taxas de interese), hai no noso país non é o primeiro día. Con todo, só coa aprobación da Lei "Sobre as organizacións de microcrédito e microfinanças" institucións de microfinanças comezaron a emerxer das sombras para desprazarse a unha operación legal. Con todo, moitos dos métodos de traballo (incluíndo penais) mantívose no arsenal de institucións de microfinanças. Pero é probable que o problema do crecemento e desenvolvemento da IFM como unha institución financeira lexítima da economía rusa.

Como un proxecto comercial, a actividade de microfinanças é xeneralizada. As maiores taxas de interese facer microfinanças un negocio moi rendible, a pesar de todos os riscos a el asociados. Se non, non tería visto como un forte crecemento no número de entidades de microfinanças, que pode ser observado a simple vista.

Referencias:

1. Lei Federal de 02 de xullo de 2010 N 151-FZ "On institucións de microcrédito e microfinanças.