Cesión (asignación) en préstamos

Recoñecemento da reclamación polo Banco de conformidade co contrato de crédito a un terceiro que non ten unha licenza bancaria - a lei se tales accións do banco?

Noutras palabras, no caso do mutuários executa debidamente as súas obrigas en virtude do Tratado - a marxe dereita "para vender a débeda" axencia de cobro.

Sobre esta cuestión, había varios puntos de vista da ciencia moderna. É lei ambigua e caso sobre esta cuestión.

Todo iso levou o autor a escribir este artigo.

Imos examinar nesta materia con base na lexislación vixente.

So. Segundo o Art. 382 do Código Civil dereito (reclamación), pertencente ao acredor en base a compromisos poden ser transferidos a outra persoa na transacción (cesión), ou ir a outra persoa con base na lei.

Para cambiar a outra persoa, os dereitos do acredor non esixen o consentimento do debedor, salvo disposición en contrario por lei ou contrato.

Así, a menos que a lei ou o contrato non prevé a casos especiais de carencia obriga requisitos dun valor para outro - o consentimento do debedor non é necesaria.

Segundo o Art. 388 do Código Civil asignación dunha reivindicación dun valor para outro persoa se permite se non é contra a lei, outros actos xurídicos ou do contrato.

E a segunda parte deste artigo fala sobre prevención sen o consentimento do debedor da obriga de requisitos de concesión, en que a identidade do acredor é esencial para o deve dor.

Así, a lei di sobre o caso especial en que o debedor é grazas consentimento para a cesión de dereitos de reclamación - este é un valor significativo para o valor do debedor.

Na área de esencial de crédito para o banco do debedor é claramente expresada polos seguintes factores.

1. A licenza para realizar actividades bancarias.

Considere a cuestión debe ser tomado en conxunto, de xeito bancaria - non é a única actividade na apertura de contas bancarias e préstamos emisoras. É aínda e as consecuencias da mala execución das obrigas derivadas do contrato, é tamén unha multa por contratos non liquidados.

actividade bancaria pertence á categoría de negocio. E o investigador é no seu propio risco. É dicir, todos os riscos asociados co non-pagamento do préstamo, deitar-se no lado do acredor - Banco. Así, o concepto de actividades bancarias e inclúen cuestións de contratos de cobro de débedas.

Ademais, a presenza da licenza estipula o cumprimento de determinados requisitos de licenzas. O incumprimento destas esixencias implica suspensión da licenza ata que a revogación. datos de conformidade de licenza está controlado polo Estado, a través da súa autoridade pública - o Banco Central da Federación Rusa.

Así, está claro que o mutuários cando contactar Banco espera o control estatal sobre as actividades do Banco. E para a actividade total do banco, incluíndo a recuperación de actividades en atraso.

Na axencia de cobro non ten unha licenza para realizar actividades bancarias, incluíndo o cobro de débedas.

2. Conformidade co segredo bancario de conformidade co art. 26 da Lei Federal "Sobre Bancos e Actividade bancaria.

Así, de acordo co art. 26 da Lei Federal "En bancos e da actividade bancaria" é necesaria Banco manter segredo bancario. O concepto de segredo bancario inclúe información sobre o estado de contas correntes abertas co banco, a presenza ou ausencia de contas a pagar , e así por diante.

Tórnase claro que o banco non ten dereito a divulgar o segredo bancario a terceiros.

Ademais, moitos préstamos son acompañados pola apertura de contas bancarias (por exemplo, tarxetas de crédito).

Este factor afecta a elección do mutuários - para solicitar préstamos de bancos ou tomar un préstamo da organización que non ten unha licenza bancaria. Ao final, se o mutuários é aplicable ao Banco cunha petición para concederlle un préstamo, o mutuários espera xustamente que, no caso dunha posible deterioración da súa situación financeira, o Banco non vai distribuír información relativa ao segredo bancario. Por esta razón, moitos mutuários están escollendo un préstamo bancario, e que o préstamo non está nunha organización privada.

3. De acordo coa lexislación vixente da Federación Rusa - Nace código para recuperar a débeda bancaria en demora - está ausente.

En consecuencia, as actividades das axencias de cobro é actualmente ilegal. Recolectores non están autorizados a participar colección de débeda en atraso. Ademais, o mutuários ten o diñeiro no banco, ao contrario do "tío na rúa", o que confirma a importancia do Banco para o mutuários.

Así, a análise da lexislación vixente, está claro que o banco non pode, sen o consentimento do mutuários para transferir o seu dereito de esixir a reembolsar o importe do préstamo con xuros debidos nos termos do contrato de préstamo a un terceiro que non ten unha licenza bancaria.

Con todo, na práctica, os banqueiros din que ao se aplicar a un préstamo - o mutuários deu o seu consentimento para o tratamento de datos persoais, así, confirmou o seu consentimento para unha cesión de créditos a terceiros.

Con tales obxeccións e non pode aceptar os seguintes fundamentos.

En primeiro lugar, o tratamento de datos persoais conforme a Lei Federal "En Datos persoais" inclúe información moi diferente do que aqueles trasladados en virtude do contrato de cesión de créditos (cesión). A estrutura de datos persoais inclúen os seguintes datos: apelidos, nome e patronímico, de rexistro e enderezo de residencia. Lugar de traballo, números de teléfono - ou sexa, información persoal sobre o mutuários. Cando a asignación de requisitos de dereitos son transmitidos (procesado) bastante outras informacións relativas á execución polo debedor das súas obrigas derivadas do Tratado.

Ademais, durante o pedido de concesión do préstamo o mutuários consente o tratamento dos seus datos persoais só para resolver o problema - a concesión dun préstamo ou un préstamo de rexeitar.

En relación á execución do persoal do Banco contrato de préstamo non falan e non explican para o mutuários. En consecuencia, de acordo co art. 10 Lei RF "On Protección dos Dereitos do Consumidor" estas accións poden ser cualificadas como enganosa sobre as propiedades dos servizos prestados.

Ademais, o consentimento mutuários debe ser expresa determinado. A preocupación é que a frase no acordo de "terceiros" non se basea en lei. o consentimento do mutuários debe ser expresa concretamente, que o debedor de acordo en trasladar os dereitos do acredor (Banco) é un terceiro específico indicando a dirección de rexistro, a posta en marcha efectiva das accións, estaño, BIN.

Os contratos de préstamos deste non vai atopar, polo tanto, nesta parte, hai tamén unha violación das leis aplicables.

Así, podemos concluír.

1. As operacións do Banco, que están suxeitas a licenza - non só traballar en un préstamo, pero tamén traballar na recuperación do importe en débeda para os mutuários.

2. Recoñecemento do Bank of seus dereitos no marco do acordo de préstamo sen o consentimento do mutuários é ilegal.

3. O consentimento do mutuários debe ser claramente expresa, é dicir, o seu consentimento debe ser especialmente definido polo terceiro a quen o Banco traslada as súas demandas de dereitos.