Pagos de xuros. Pago de xuros rexeitado. Pagamento de préstamo mensual

Cando hai unha necesidade de emitir un préstamo, o primeiro que o cliente paga é a taxa de crédito ou, máis simplemente, o interese. E entón a miúdo nos enfrontamos a unha opción difícil porque os bancos adoitan ofrecer non só taxas de interese diferentes, senón tamén un método diferente de reembolso.

Apostas e pagamentos: o que son

Existen varios tipos e formas de tipos de préstamo, significativamente diferentes entre si. Unha persoa que non estivo ao tanto dos mellores puntos do traballo das organizacións financeiras pode considerar que é bastante difícil entender este problema. Non obstante, calcular de forma independente o pagamento do préstamo ea cantidade de pagamento excesivo e elixir a opción máis aceptable para o reembolso non é tan difícil. Por suposto, moitos bancos ofrecen utilizar a axuda dunha calculadora de préstamo, pero é moito máis interesante poder estudar a cuestión mesmo.

Para empezar, paga a pena saber que as taxas de interese son fixas e variables. A primeira opción inicialmente prescrita no contrato e non cambia ata o final do seu período de validez, e o segundo supón un cambio periódico na taxa de interese en función de varios factores.

Os pagamentos de xuros dun tipo variable son difíciles de calcular de forma independente, xa que é necesario ter en conta moitos factores, polo que se verá en detalle a porcentaxe de permanente.

Anualidade

As chamadas cotas mensuais de acordo co contrato de préstamo chámanse o mesmo. Esta é unha das formas máis populares de pagar un préstamo hoxe - para moitos mutuários é conveniente facer pagos mensuais do mesmo tamaño. Isto permítelle planificar claramente o orzamento familiar, tendo en conta o pagamento dun préstamo.

Os pagamentos de xuros do tipo de anualidade inclúen dous compoñentes:

• O importe recibido para pagar o interese en si;
• Significa reembolsar o corpo do préstamo.

Ao cabo dun tempo, a relación destes compoñentes cambia gradualmente: o compoñente porcentual diminúe e a cantidade destinada ao reembolso da débeda principal aumenta. O importe total do pago permanece inalterado.

Deste xeito, os pagamentos de anualidades causan un exceso de pago global. Isto débese a que, en primeiro lugar, o importe da débeda principal diminúe de forma insignificante e os xuros cobran o saldo en circulación. Polo tanto, no principio, a principal porcentaxe de intereses é pagada. E só entón hai un gran reembolso do corpo do préstamo, que é especialmente notorio nos intentos de reembolso anticipado.

Cálculo de exemplo

Por exemplo, imos calcular os pagos de xuros mensuales dun préstamo por valor de 600 mil rublos por 3 anos cun 24% anual. En primeiro lugar, cómpre calcular o tipo de interese dun préstamo nun mes (P), polo que o tipo de interese anual divídese polo número de meses dun ano (o resultado, por suposto, divídese en 100, xa que se trata dunha porcentaxe):

P = 24: 12: 100 = 0,02%

Agora calcule o factor de anualidades (A):

A = P x (1 + P) N: ((1 + P) N-1)

P - taxa% por mes (en centésimos).

N - número de períodos de reembolso (durante cantos meses se tomou o préstamo).

A = 0,02 x (1 + 0,02) 36: ((1 + 0,02) 36-1) = 0,02056

A continuación, necesitamos a fórmula para calcular o pagamento de anualidades:

M = K x A

K é o importe total do préstamo.

A é o coeficiente de anualidades.

M = 600 000 x 0.02056 = 12 336 rublos.

Así, se desexa obter un préstamo nos termos propostos, terá que pagar por 12 meses 336 rublos por 36 meses.

Retorno anticipado

A pesar de que o calendario de pagamento de préstamos é estable e previsible neste caso, moitos clientes poden querer cumprir as súas obrigacións o máis axiña posible. Parece que as institucións bancarias deberían acoller o reembolso anticipado da débeda, porque deste xeito o risco de non retorno reduciuse significativamente, pero na práctica isto está lonxe do caso. Co reembolso anticipado do préstamo, o banco perde parte do interese por iso, polo tanto, non todos os acordos de préstamo prevén tal posibilidade, polo que este momento debería negociarse antes da conclusión do contrato.

Para cambiar o calendario de pagamentos de anualidades, é necesario notificar ao empregado da entidade de crédito e facer unha suma superior ao pago habitual. Un funcionario do banco elaborará un novo horario para ti en función diso, tendo en conta que o cálculo realizarase de tal xeito que o pagamento de xuros fixos diminuirá eo seu importe permanecerá inalterado.

Vantaxes do pagamento de anualidades

Algúns poden pensar que un reembolso de pagos de anualidades non é absolutamente rendible, mentres que nalgunhas situacións pode ser moito mellor que un diferencial. Especialmente cando ten que pagar xuros sobre unha hipoteca - os pagamentos son moi longos no tempo e en cantidade considerable. As vantaxes neste caso son obvias:

• Pode solicitar un préstamo aínda cando a súa renda sexa baixa;
• Pequenas cantidades de pagamento introducidas permiten reducir a carga sobre o orzamento familiar;
• Co paso do tempo, o alto custo dun préstamo séntese menos, xa que as leis da inflación entran en vigor.

Pagamento diferenciado

Non menos popular en Rusia é un esquema para pagar un préstamo, no que os pagamentos de xuros diminuír gradualmente ao final do período de préstamo. Este sistema chámase un sistema diferenciado e consta tamén de dúas partes:

• Solucionado - a cantidade que vai pagar o préstamo principal;
• Disminución - interese sobre o préstamo acumulado no saldo en circulación;

Como resultado do feito de que o importe da débeda é reembolsado en primeiro lugar, está a diminuír constantemente, o que significa que o interese acumulado tamén diminúe. Así, o pago do préstamo mensual xa non será un importe fixo, senón que diminuirá do pago ao pago.

Paga a pena saber que se elixe un contrato de préstamo con pagamentos diferenciados, a taxa de préstamo será significativamente maior, o que significa que terá que confirmar a renda mensual suficiente para reembolsar o préstamo.

Contando

Imos gastar un pouco de tempo para calcular os pagamentos de xuros diferenciados. A fórmula para o seu cálculo é bastante sinxela.

П = К / N

P - pagamento.

К é o importe do préstamo.

N é o número de meses.

E para calcular as porcentaxes aplicamos a fórmula:

% = О x Г / 12

% - o importe de interese.

O - O saldo da débeda en circulación.

G% é a taxa de interese anual.

Para recibir o importe final do pagamento, agregaremos todo xunto. Deste xeito, repetindo estes cálculos o número necesario de veces que pode elaborar de forma independente un programa de reembolso da débeda.

Como non cometer un erro ao elixir

Antes de determinar finalmente cal banco escollerá para a conclusión dun acordo de préstamo, aínda é necesario comprender por si mesmo estes aspectos:

1. Avaliar sobriamente a súa renda mensual. Ao facer un préstamo cun sistema de rescate diferenciado, o banco valorará os seus ingresos, correlacionándoo co importe do primeiro pago e, neste caso, o maior.
2. Con antelación, considere a posibilidade de amortizar prematuramente - con pagamentos de anualidades só ten sentido ao principio do vencemento, ao final do ano os intereses serán pagos e non se reducirá o pagamento excesivo total. Entón, se pretende pagar o préstamo antes de tempo - é mellor facer un préstamo cunha forma diferenciada de reembolso.
3. Estimar a comodidade do reembolso. Coa axuda dos consumidores para as necesidades dos fogares, o máis probable é que queiras adeus á túa débeda rapidamente, pero o interese diferenciado das hipotecas pode resultar insoportable.

Conclusión

Entón, imos resumir os resultados de novo. Unha forma diferenciada de reembolsar fondos será elixida por quen:

• Debuxa un préstamo por moito tempo e planea levar unha gran cantidade;
• Ten dúbidas sobre a situación financeira estable a longo prazo, pero ao momento de emitir o préstamo, está bastante confiado nas súas habilidades;
• Desexa minimizar a cantidade de exceso de pagamento do préstamo;
• Plans para pagar a débeda o máis rápido posible.

O pagamento de xuros fixo é a mellor opción para:

• Os mutuários que non teñen a oportunidade de comezar grandes cantidades de diñeiro;
• Clientes cuxa renda media mensual non permite facer a primeira parte dun préstamo diferenciado;
• A xente prestado pouco e non por moito tempo;
• Os clientes que buscan planificar o orzamento, contando cunha cantidade fixa de pagamento do préstamo.

Axiña que o banco lle ofrece unha selección, estudea con coidado as dúas opcións, avaliará de xeito sobrio as súas capacidades. Solicite ao persoal do banco que lle explique como se calcularán os pagamentos futuros. Tamén pode imprimir as dúas versións e estudarlas coidadosamente nun ambiente de casa tranquilo, pesar os pros e contras. Entón pode estar firmemente confiado no seu benestar financeiro.